برای ساختمان سازی چه نوع بیمه ،پوشش هاو کلوزهایی ضروری است؟/نکات حقوقی

چرا بیمه کارگاهی ضروری است؟

پروژه‌های ساختمانی همواره با ریسک‌های جانی و مالی همراه‌اند. یک حادثه کوچک می‌تواند هزینه‌های سنگینی ایجاد کند؛ بنابراین داشتن بیمه‌نامه مناسب به همراه کلوزهای ضروری، از توقف پروژه و پرداخت‌های شخصی جلوگیری می‌کند.

• جلوگیری از پرداخت خسارت‌های سنگین توسط کارفرما
• پوشش دیات، هزینه‌های درمان و غرامت نقص عضو
• الزامی شدن توسط ناظران و شهرداری در پروژه‌های گودبرداری

انواع بیمه‌نامه کارگاهی ساختمان

۱. بیمه ساختمان‌های مجاور (معمولاً ۶ ماهه)

این بیمه خسارات مالی و جانی وارده به املاک مجاور ناشی از عملیات عمرانی مانند گودبرداری را پوشش می‌دهد و اغلب برای اخذ مجوزهای لازم ضروری است.

۲. بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان

برای پوشش حوادث کاری کارگران صادر می‌شود و معمولاً برای ۵ نفر کارگر بدون نام قابل صدور است. این بیمه هزینه‌های درمان، دیات و غرامت را پرداخت می‌کند.

کلوزهای کلیدی در بیمه مسئولیت مدنی

کلوزها تعیین می‌کنند بیمه در چه شرایطی و تا چه میزان تعهد دارد. فعال بودن کلوزهای مهم تفاوت بین یک بیمه‌نامه کاربردی و یک بیمه‌نامه سطحی را رقم می‌زند.

کلوز ۱ — تعدد دیات

در مواردی همچون قطع نخاع یا نقص عضو شدید که ممکن است بیش از یک دیه برای فرد محاسبه شود، این کلوز تضمین می‌کند کل خسارت مطابق شرایط پرداخت شود؛ در غیر این صورت بخشی از خسارت به عهده کارفرما می‌ماند.

کلوز ۳ — پوشش حوادث خارج از ساعات کاری

حوادث غیراداری (شب، تغییر شیفت، تعطیلات) را تحت پوشش قرار می‌دهد و یکی از مهم‌ترین کلوزها در پروژه‌های ساختمانی است.

کلوز ۴ — مسئولیت مهندس مجری

اگر حادثه ناشی از خطای مهندس مجری دارای صلاحیت باشد، خسارت تحت پوشش قرار می‌گیرد.

کلوز ۶ — پوشش پیمانکاران فرعی

این کلوز شامل کارکنان پیمانکاران فرعی می‌شود و از خلا پوششی جلوگیری می‌کند.

کلوز ۷ — مسئولیت مهندسین ناظر و مشاور (محاسب)

خسارات ناشی از قصور یا خطای مهندس ناظر یا محاسب را شامل می‌شود.

کلوز ۸ — پرداخت بدون رأی دادگاه

در مواردی که مسئولیت بیمه‌گذار محرز است، بدون نیاز به حکم دادگاه امکان پرداخت خسارت وجود دارد؛ این امر زمان‌بندی پرداخت را بسیار کوتاه‌تر می‌کند.

کلوز ۹ — هزینه‌های پزشکی بدون تعرفه دولتی

هزینه‌های درمانی قابل پرداخت با ارائه صورت‌حساب مراکز درمانی، بدون اعمال تعرفه دولتی هستند.

کلوز ۱۰ — مطالبه تأمین اجتماعی (ماده ۶۶)

در صورت احراز تقصیر کارفرما مطابق ماده ۶۶ قانون تأمین اجتماعی، سازمان هزینه‌ها را پرداخت کرده و سپس از کارفرما مطالبه می‌کند. فعال بودن این کلوز مانع از فشار مالی مستقیم به کارفرما می‌شود.

کلوز ۱۱ و ۱۲ — پوشش کارفرما، مهندسین و اشخاص ثالث

کلوز ۱۱ پوشش جانی را برای کارفرما و مهندسین نیز شامل می‌شود و کلوز ۱۲ حوادث وارد شده به اشخاص ثالث (عابران، همسایگان) را جبران می‌نماید.

کلوز ۱۳ — پرداخت دیات به نرخ روز

اگر نرخ دیه پس از پایان مدت بیمه‌نامه افزایش یابد، دیات مطابق نرخ روز پرداخت خواهد شد (مبنای محاسبه: زمان ارجاع پرونده به اجرای احکام).

کلوز ۱۵ — حوادث نامرتبط ساختمان

پوشش حوادثی که به طور مستقیم ناشی از فعالیت‌های ساخت‌وساز نیستند اما با تجهیزات یا مصالح پروژه مرتبط‌اند (مثلاً سقوط میلگرد در کوچه).

کلوز ۱۶ — اتباع خارجی غیرمجاز

این کلوز از تاریخ 25/04/1392 توسط بیمه مرکزی لغو شده است؛ بنابراین از به‌کارگیری نیروی کار غیرمجاز به شدت باید اجتناب شود.

نکات عملی و حقوقی (چک‌لیست برای کارفرما)

• قبل از آغاز عملیات بیمه‌نامه را تهیه و کلوزهای اساسی را فعال کنید.
• پوشش ماده ۶۶ تأمین اجتماعی را فراموش نکنید؛ در صورت اثبات تقصیر، سازمان از کارفرما مطالبه خواهد کرد.
• از استخدام کارگران غیرمجاز خودداری کنید تا از ریسک‌های پوشش‌ناشده جلوگیری شود.
• سوابق خسارتی شرکت بیمه‌گر را بررسی کنید؛ سابقه پرازدعاوی ممکن است خطرآفرین باشد.